Pembahasan Suku Bunga
Apa itu Suku Bunga?
Suku bunga adalah jumlah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman atas penggunaan aset yang dinyatakan sebagai persentase dari pokok pinjaman. Suku bunga biasanya dicatat secara tahunan yang dikenal sebagai annual percentage rate (APR). Aset yang dipinjam dapat mencakup uang tunai, barang-barang konsumsi, atau aset besar seperti kendaraan atau bangunan.
KUNCI PENTING
- Suku bunga adalah jumlah yang dibebankan di atas pokok pinjaman oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk penggunaan aset.
- Sebagian besar hipotek menggunakan bunga sederhana. Namun, beberapa pinjaman menggunakan bunga majemuk, yang diterapkan pada pokok tetapi juga untuk akumulasi bunga periode sebelumnya.
- Pinjaman yang dianggap berisiko rendah oleh pemberi pinjaman akan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah. Pinjaman yang dianggap berisiko tinggi akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.
- Pinjaman konsumen biasanya menggunakan April, yang tidak menggunakan bunga majemuk.
- APY adalah tingkat bunga yang diperoleh di bank atau credit union dari rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD). Rekening tabungan dan CD menggunakan bunga majemuk.
Baca juga: Memahami Suku Bunga Dana Federal
Memahami Suku Bunga
Bunga pada dasarnya adalah biaya sewa atau sewa guna usaha kepada peminjam untuk penggunaan suatu aset. Dalam kasus aset besar, seperti kendaraan atau bangunan, tingkat sewa dapat berfungsi sebagai tingkat bunga. Ketika peminjam dianggap berisiko rendah oleh pemberi pinjaman, peminjam biasanya akan dikenakan tingkat bunga yang lebih rendah. Jika peminjam dianggap berisiko tinggi, tingkat bunga yang dibebankan kepada mereka akan lebih tinggi. Risiko biasanya dinilai ketika pemberi pinjaman melihat skor kredit calon peminjam, oleh karena itu penting untuk memiliki yang terbaik jika Anda ingin memenuhi syarat untuk pinjaman terbaik.
Untuk pinjaman, suku bunga diterapkan pada pokok pinjaman, yang merupakan jumlah pinjaman. Suku bunga adalah biaya hutang untuk peminjam dan tingkat pengembalian untuk pemberi pinjaman.
Kapan Suku Bunga Diterapkan?
Suku bunga berlaku untuk sebagian besar transaksi pinjam meminjam. Individu meminjam uang untuk membeli rumah, mendanai proyek, memulai atau mendanai bisnis, atau membayar uang kuliah. Bisnis mengambil pinjaman untuk mendanai proyek-proyek modal dan memperluas operasi mereka dengan membeli aset tetap dan jangka panjang seperti tanah, bangunan, dan mesin. Uang pinjaman dilunasi baik secara sekaligus pada tanggal yang telah ditentukan atau dengan angsuran berkala.
Uang yang akan dibayar biasanya lebih dari jumlah yang dipinjam karena pemberi pinjaman meminta kompensasi atas hilangnya penggunaan uang selama periode pinjaman. Pemberi pinjaman bisa menginvestasikan dana selama periode itu alih-alih memberikan pinjaman, yang akan menghasilkan pendapatan dari aset. Perbedaan antara jumlah pembayaran total dan pinjaman awal adalah bunga yang dibebankan. Bunga yang dibebankan diterapkan pada jumlah pokok.
Misalnya, jika seseorang mengambil hipotek $ 300.000 dari bank dan perjanjian pinjaman menetapkan bahwa suku bunga pinjaman adalah 15%, ini berarti bahwa peminjam harus membayar bank jumlah pinjaman asli $ 300.000 + (15 % x $ 300.000) = $ 300.000 + $ 45.000 = $ 345.000.
Jika suatu perusahaan mendapatkan pinjaman $ 1,5 juta dari lembaga pemberi pinjaman yang mengenakan biaya 12%, perusahaan harus membayar pokok $ 1,5 juta + (12% x $ 1,5 juta) = $ 1,5 juta + $ 180.000 = $ 1,68 juta.
Suku Bunga Sederhana
Contoh di atas dihitung berdasarkan rumus bunga sederhana tahunan , yaitu:
Suku Bunga Sederhana= Jumlah pokok × suku bunga × waktu
Orang yang mengambil hipotek harus membayar bunga $ 45.000 pada akhir tahun, dengan asumsi itu hanya perjanjian pinjaman satu tahun. Jika jangka waktu pinjaman adalah 20 tahun, pembayaran bunga adalah:
Suku Bunga Majemuk = $300,000 × 15% × 20 = $900,000
Tingkat bunga tahunan sebesar 15% diterjemahkan menjadi pembayaran bunga tahunan sebesar $ 45.000. Setelah 20 tahun, pemberi pinjaman akan menghasilkan $ 45.000 x 20 tahun = $ 900.000 pembayaran bunga, yang menjelaskan bagaimana bank menghasilkan uang mereka.
Suku Bunga majemuk
Beberapa pemberi pinjaman lebih suka metode bunga majemuk, yang berarti bahwa peminjam membayar bunga lebih banyak. Bunga majemuk juga disebut bunga atas bunga, diterapkan pada pokok tetapi juga pada akumulasi bunga periode sebelumnya. Bank mengasumsikan bahwa pada akhir tahun pertama peminjam berhutang pokok ditambah bunga untuk tahun itu. Bank juga mengasumsikan bahwa pada akhir tahun kedua, peminjam berutang pokok ditambah bunga untuk tahun pertama ditambah bunga atas bunga untuk tahun pertama.
Bunga terutang saat penggabungan lebih tinggi daripada bunga terutang menggunakan metode bunga sederhana. Bunga dikenakan bulanan atas pokok pinjaman termasuk bunga yang masih harus dibayar dari bulan-bulan sebelumnya. Untuk jangka waktu yang lebih pendek, perhitungan bunga akan sama untuk kedua metode. Namun, seiring meningkatnya waktu peminjaman, perbedaan antara kedua jenis perhitungan bunga tersebut tumbuh.
Tabel di bawah ini adalah ilustrasi tentang cara kerja bunga majemuk.
Pada akhir 20 tahun, total utang hampir $ 5 juta dengan pinjaman $ 300.000. Metode penghitungan bunga majemuk yang lebih sederhana adalah dengan menggunakan rumus berikut:
Suku Bunga majemuk = p × [(1+interest rate)n−1]
Yaitu :
P = principal
n = number of compounding periods
Ketika suatu entitas menyimpan uang menggunakan rekening tabungan, bunga majemuk menguntungkan. Bunga yang diperoleh dari akun-akun ini diperparah dan merupakan kompensasi bagi pemegang rekening karena memungkinkan bank untuk menggunakan dana yang disetor. Jika suatu bisnis menyetor $ 500.000 ke dalam rekening tabungan hasil tinggi, bank dapat mengambil $ 300.000 dari dana ini untuk digunakan sebagai pinjaman hipotek.
Untuk mengkompensasi bisnis, bank membayar bunga 6% ke dalam rekening setiap tahun. Jadi, sementara bank mengambil 15% dari peminjam, ia memberikan 6% kepada pemegang rekening bisnis, atau pemberi pinjaman bank, menjaringnya dengan bunga 9%. Akibatnya, penabung meminjamkan uang bank, yang, pada gilirannya, menyediakan dana kepada peminjam dengan imbalan bunga.
Penting: Efek snowballing dari suku bunga majemuk, bahkan ketika suku bunga berada di titik terendah, dapat membantu Anda membangun kekayaan seiring waktu; Kursus Investopedia Academy’s Personal Finance for Grads mengajarkan cara menanam telur sarang dan membuat kekayaan bertahan lama.
Baca juga: Belajar Tentang Bunga Sederhana dan Majemuk
APR vs. APY
Suku bunga pinjaman konsumen biasanya dikutip sebagai tingkat persentase tahunan (April). Ini adalah tingkat pengembalian yang diminta pemberi pinjaman untuk kemampuan meminjam uang mereka. Misalnya, suku bunga kartu kredit dikutip sebagai APR. Dalam contoh kami di atas, 15% adalah APR untuk pemberi pinjaman atau peminjam. APR tidak mempertimbangkan bunga majemuk untuk tahun ini.
Persentase hasil tahunan (APY) adalah tingkat bunga yang diperoleh di bank atau credit union dari rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD). Suku bunga ini diperhitungkan.
Biaya Hutang Peminjam
Sementara suku bunga mewakili pendapatan bunga kepada pemberi pinjaman, mereka merupakan biaya hutang kepada peminjam. Perusahaan menimbang biaya pinjaman dengan biaya ekuitas, seperti pembayaran dividen, untuk menentukan sumber pendanaan mana yang paling murah. Karena sebagian besar perusahaan mendanai modalnya dengan mengambil hutang dan / atau menerbitkan ekuitas, biaya modal dievaluasi untuk mencapai struktur modal yang optimal.
Driver Suku Bunga
Suku bunga yang dibebankan oleh bank ditentukan oleh sejumlah faktor, seperti keadaan ekonomi. Bank sentral suatu negara menetapkan suku bunga, yang digunakan masing-masing bank untuk menentukan kisaran APR yang mereka tawarkan. Ketika bank sentral menetapkan suku bunga pada tingkat tinggi, biaya hutang naik. Ketika biaya hutang tinggi, itu mencegah orang dari meminjam dan memperlambat permintaan konsumen. Juga, suku bunga cenderung naik dengan inflasi.
Fakta Singkat: Suku bunga saat ini untuk hipotek 30 tahun adalah sekitar 4%, menurut Bank of America; pada tahun 1981, menurut The Street, tingkat hipotek tetap 30 tahun adalah 18,5%.
Untuk memerangi inflasi, bank dapat menetapkan persyaratan cadangan yang lebih tinggi, pasokan uang yang ketat terjadi, atau ada permintaan kredit yang lebih besar. Dalam ekonomi tingkat bunga tinggi, orang-orang memilih untuk menabung karena mereka menerima lebih banyak dari tingkat tabungan. Market saham menderita karena investor lebih suka mengambil keuntungan dari tingkat yang lebih tinggi dari tabungan daripada berinvestasi di market saham dengan pengembalian yang lebih rendah. Bisnis juga memiliki akses terbatas ke pendanaan modal melalui utang, yang mengarah pada kontraksi ekonomi.
Ekonomi seringkali dirangsang selama periode suku bunga rendah karena peminjam memiliki akses ke pinjaman dengan suku bunga murah. Karena suku bunga tabungan rendah, bisnis dan individu lebih cenderung menghabiskan dan membeli kendaraan investasi berisiko seperti saham. Pengeluaran ini memicu ekonomi dan memberikan suntikan ke pasar modal yang mengarah ke ekspansi ekonomi. Sementara pemerintah lebih suka suku bunga yang lebih ,rendah, alasan mengapa Inggris mungkin tidak pernah beralih ke euro, mereka akhirnya menyebabkan ketidakseimbangan pasar di mana permintaan melebihi penawaran yang menyebabkan inflasi. Ketika inflasi terjadi, suku bunga naik, yang mungkin berhubungan dengan hukum Walras.
Sumber: investopedia.com
